Уже так надоело быть простым пешеходом, а на покупку даже подержанного собственного автомобиля денег не хватает, не говоря уже про новенькую иномарку. И во время раздумий об автомобиле, когда так берет тоска, хочется бросить все, рискнуть и купить машину в кредит.
А если взять во внимание тот факт, что многими банками предлагаются программы по кредитованию, предполагающие возможность взять кредит на автомобиль без первоначального взноса, то мысль об оформлении автокредита становиться желанней. Но принесет ли такой кредит заемщику счастье и удобство? Может, стоит воздержаться от оформления кредита, предполагающего такие заманчивые условия?
Действительно, в случае, если у заемщика отсутствуют необходимые денежные средства для первоначального взноса по автокредиту, оформлять кредит с нулевым размером первоначального взноса не стоит. И причиной для этого не является возможный отказ банка в предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля. Ведь можно найти банк, который буде рад предоставить кредит на таких условиях или же сначала взять кредит в каком-то банке на цели внесения первоначального взноса. Главной причиной, чтобы отказаться от такой затеи являются будущие затраты, которые и ставят под сомнение правильность и целесообразность решения по оформлению автокредита.
Думаем подробный расчет всех затрат и расходов по такому автокредиту делать не стоит. И так все очевидно. Каждый и сам понимает, что кредиты без первоначального взноса несут в себе дополнительные затраты за счет повышенных размеров процентных ставок и наличия различных дополнительных комиссий и платежей. Кроме того, при наличии большего размера аванса уменьшиться не только размер переплаты, но и размеры ежемесячных платежей по автокредиту, и как следствие, уменьшиться и нагрузка на бюджет заемщика.
Занять сумму авансового взноса на автомобильный кредит путем оформления потребительского кредита где-то в другом банке также является довольно плохой идеей. Ведь таким путем заемщик самостоятельно увеличивает переплату по кредиту, осознанно попадая в кредитную кабалу сразу в двух банках.
Заемщику, попавшему в разряд не имеющих необходимой на первоначальный взнос по автокредиту суммы денежных средств, не следует торопиться оформлять кредит с условием нулевого авансового платежа. Ему следует проанализировать и выявить причину отсутствия у него денег. Может, просто его размер доходов является настолько низким, что не позволяет накопить необходимой суммы денег. Тогда сразу напрашивается вопрос о вообще его способности погашать будущий автокредит. Если это так, то лучше сразу признать свое «поражение» и отказаться даже от мыслей оформления кредита.
А может, просто у заемщика очень завышены требования к автомобилю, тогда ему стоит пересмотреть свои желания, обратив внимание на более дешевые автомобили. Ну, а если у заемщика с заработком все нормально, просто мысль о приобретении автомобиля пришла настолько внезапно, что он не успел отложить необходимой суммы денег – все равно лучше отложить покупку машины в кредит на несколько месяцев, полгода или год (в зависимости от возможностей заемщика) и собрать необходимую сумму средств.
При этом, отлаживая ежемесячно определенную сумму денег, заемщик сможет на практике убедиться в своей платежеспособности и определить приблизительную сумму ежемесячных платежей по будущему автокредиту, которая не будет сильно обременять его бюджет.
Второй причиной, при которой не следует оформлять вообще какие-либо автокредиты, является тот факт, что заемщик не является уверенным в своих доходах в будущем. Но, так как автокредит оформляется под залог приобретаемого автомобиля, некоторые заемщики рассчитывают на то, что если у них просто не будет возможности погашать кредит в будущем банк останется довольным автомобилем, и таким образом никто никому не останется должным.
Но это иллюзии. На самом деле все далеко не так красочно. Ведь иногда даже конфискованное банком авто, что уже давно не будет считаться новым, продать довольно бывает сложно за те деньги. А если учитывать тот факт, что реализация будет проходить путем открытых торгов, – то и с большими финансовыми потерями вдобавок. Поэтому всегда есть риск конфискации дополнительного имущества с целью погашения долга по автокредиту.
Если, не смотря на все предостережения, заемщик все же решает взять кредит на покупку автомобиля, но не уверен, что будет способен своевременно его погашать, то, согласно рекомендациям многих финансовых специалистов, ему стоит, прежде чем оформлять автокредит, накопить определенную сумму денег не только на первоначальный взнос, но и на резерв выплат по автокредиту. Обычно резерв должен равняться общей сумме платежей по кредиту не менее чем за полгода.